소상공인 정책자금은 정부가 소상공인에게 낮은 금리로 빌려주는 융자(대출) 예요. 창업 초기에 운영자금이 필요할 때 가장 먼저 찾아보는 제도이기도 해요. 중소벤처기업부·소상공인시장진흥공단의 「2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고」 원문을 바탕으로 정리했어요.

2026 소상공인 정책자금 요약: 당초 공급 규모 3조 3,620억 원, 일반경영안정자금 연간 7천만 원, 금리 기준금리+0.6%p

💡 핵심 요약

  • 정책자금은 갚아야 하는 대출이에요. 2026년 당초 공급 규모는 3조 3,620억 원이에요. (출처①)
  • 업력과 관계없이 신청할 수 있는 일반경영안정자금은 연간 7천만 원까지, 금리는 정책자금 기준금리 + 0.6%p예요. (출처①)
  • 공고는 연중에 여러 번 바뀌었고, 가장 최근 변경은 2026년 10월 1일(5차) 이에요. 신청 전에 최신 공고를 확인하세요. (출처②)

출처 표시 방법: 본문의 (출처①) 같은 표시는 글 끝 출처 목록의 번호와 같아요. 이 글의 대상·한도·금리는 당초 공고(2025.12.29.) 기준이에요. 자금별 예산 규모는 변경 공고로 조정될 수 있어요.

목차

한눈에 보기

항목 내용
성격 융자(대출) - 원금과 이자를 갚아야 해요
대상 「소상공인기본법」상 소상공인
기업당 한도 운전자금 5억 원 이내 (시설자금 포함 시 10억 원)
소진공 대출 잔액 합산
금리 정책자금 기준금리(분기별 변동) + 자금별 가산금리
일부 자금은 고정금리
신청 소상공인정책자금 누리집 또는 소진공 지역센터(전국 78곳)
문의 중소기업통합콜센터 1357, 소상공인통합콜센터 1533-0100

(출처①)

1. 창업 초기라면 이 자금부터 보세요

창업 초기 소상공인이 많이 확인하는 자금을 골랐어요. 대출 기간은 모두 5년 이내(거치 2년 포함) 예요. (출처①)

자금 대상 · 한도 · 금리
일반경영안정자금 업력과 관계없이 모든 소상공인
연간 7천만 원, 기준금리 +0.6%p (대리대출)
청년고용연계자금 업력 3년 미만 청년(만 39세 이하) 소상공인 등
7천만 원, 기준금리 (대리대출)
신용취약소상공인자금 중·저신용(NCB 839점 이하), 신용관리 교육 이수
3천만 원, 기준금리 +1.6%p (직접대출)
재도전특별자금(일반형) 재창업 준비·초기 단계, 채무조정 소상공인
7천만 원, 기준금리 +1.6%p (직접대출)
일시적 경영애로 자금 매출 15% 이상 감소 등
7천만 원, 기준금리 (대리대출)

(출처①)

청년고용연계자금 자세히

다음 중 하나 이상에 해당하면 신청할 수 있어요. (출처①)

  1. 업력 3년 미만의 청년 소상공인 (만 39세 이하)
  2. 상시근로자 중 과반수가 청년 근로자(만 39세 이하)인 소상공인
  3. 최근 1년 안에 청년 근로자를 1명 이상 고용하고 유지 중인 소상공인

재창업이라면: 재도전특별자금

유형 대상 · 한도 · 금리
일반형 희망리턴패키지 재창업교육 수료, 재창업 초기, 채무조정 소상공인 등
7천만 원, 기준금리 +1.6%p
희망형 희망리턴패키지 재기사업화 완료·선정 소상공인
1억 원, 기준금리 +0.6%p
도약형 재창업 후 업력 2년 이상, 매출·고용이 늘어난 성실상환 소상공인
2억 원, 기준금리 +0.4%p

(출처①)

2. 그 밖의 주요 자금

자금 대상 · 한도 · 금리
대환대출 중·저신용(NCB 919점 이하) 소상공인의 7% 이상 고금리 대출을 바꿔 줌
5천만 원, 연 4.5% 고정, 10년
장애인기업지원자금 장애인기업
1억 원, 연 2.0% 고정, 7년
긴급경영안정자금(재해) 재해 확인증을 받은 소상공인
1억 원, 연 2.0% 고정
소공인특화자금 제조업 소공인
(일반) 운전 1억·시설 5억 원, 기준금리 +0.6%p
혁신성장촉진자금 수출, 매출 신장, 신사업창업사관학교 수료생 등
(일반형) 운전 1억·시설 5억 원, 기준금리 +0.4%p

(출처①)

3. 금리는 어떻게 정해지나요?

  • 금리는 정책자금 기준금리(분기마다 바뀌는 변동금리)에 자금별 가산금리를 더해요. 기준금리와 분기별 대출금리는 소상공인시장진흥공단 누리집에 공지돼요. (출처①)
  • 이미 대출받은 사람도 기준금리가 바뀌면 금리가 같이 바뀌어요(일부 자금 제외). (출처①)

우대금리 (최대 0.8%p)

유형 대상 · 우대
정책 우대 컨설팅 받은 업체, 제로페이·디지털 온누리상품권 가맹점
0.1%p
정책 배려 여성기업, 장애인기업 등
0.1%p
사회안전망 자영업자 고용보험, 노란우산공제 등 가입
0.1%p
성실상환 소진공 직접대출을 최근 3년간 연체 없이 상환 중이거나 완제
0.3%p
지역 격차해소 비수도권 소재 (수도권 인구감소지역 포함)
0.2%p

(출처①)

같은 유형 안에서는 중복 적용되지 않고, 고정금리 상품은 우대금리 대상이 아니에요. (출처①)

4. 신청할 수 없는 경우

  • 세금을 체납 중인 소상공인 (압류·매각 유예 등을 받은 경우 직접대출은 예외)
  • 신용정보원에 ‘신용도판단정보’ 등이 등록된 소상공인
  • 휴업·폐업 중인 소상공인 (재해로 인한 휴업은 예외)
  • 금융·보험업, 부동산업(일부 예외), 유흥주점, 법무·세무 등 융자 제외 업종
  • 최근 5년 안에 정책자금을 3회 이상 받은 소상공인 (특별경영안정자금은 횟수에서 제외)

(출처①)

5. 어떻게 신청하나요?

직접대출과 대리대출

방식 진행
직접대출 소진공이 신청을 받고 직접 심사해서 대출해요.
대리대출 소진공이 대상 여부를 확인하면, 신용보증재단의 보증서를 받아 은행에서 대출해요.

(출처①)

신청 순서

  1. 소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 신청하거나, 소진공 지역센터를 방문해요.
  2. 자금별로 직접대출 또는 대리대출 절차를 거쳐요.
  3. 대출을 받은 뒤에는 정해진 용도대로 썼는지 점검받을 수 있어요. 다른 용도로 쓰면 조기 회수될 수 있어요.

(출처①)

접수 시기

2026년에는 대리대출이 1월 5일, 직접대출이 1월 12일부터 접수를 시작했어요. (출처①) 자금별 예산이 소진되면 마감되고, 분기마다 접수가 다시 열리기도 해요. 현재 접수 중인 자금은 소상공인정책자금 누리집 공지에서 확인하세요.

⚠️ 불법 브로커에 주의하세요. 정책자금 신청은 본인이 하는 것이 원칙이에요. 대출을 받아 주겠다며 수수료를 요구하거나 공무원을 사칭하는 경우 각 기관의 ‘제3자 부당개입’ 신고센터에 신고할 수 있어요. (출처③)

6. 자주 묻는 질문

Q. 창업 전에도 받을 수 있나요? 정책자금 대상은 「소상공인기본법」상 소상공인이에요. 사업자등록 전 예비창업자라면 예비창업패키지 같은 창업지원사업을 먼저 확인해 보세요. (출처①)

Q. 기준금리가 몇 %인가요? 정책자금 기준금리는 분기마다 바뀌어요. 공고문에는 숫자가 없고, 소상공인시장진흥공단 누리집에 분기별로 공지돼요. (출처①)

Q. 소상공인이 전기화물차를 사면 혜택이 있나요? 2026년 전기차 보조금 지침에서는 소상공인이 소형·경형 전기화물차를 사면 국비 지원액의 30%를 추가 지원해요. 자세한 내용은 전기차 구매보조금 글을 참고하세요.

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출처

  1. 중소벤처기업부 공고 제2025-656호 - 2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고 (2025.12.29.) - 중소벤처기업부 사업공고 (확인일: 2026-10-14)
  2. 중소벤처기업부 사업공고 게시판 - 「2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고(변경 5차)」 (2026.10.1. 등록) (확인일: 2026-10-14)
  3. 중소벤처기업부 공고 제2026-143호 - 예비창업패키지 모집공고 붙임4 ‘제3자 부당개입 주의 안내문’ (확인일: 2026-10-14)
  4. 소상공인정책자금 누리집 - 신청 및 접수 현황

이 글은 2026년 10월 14일 기준이에요. 자금별 예산과 접수 일정은 변경 공고로 바뀔 수 있으니 신청 전에 최신 공고를 꼭 확인하세요. 문의: 소상공인통합콜센터 1533-0100, 중소기업통합콜센터 1357